Certificados de depósito en cooperativas de Ecuador

Un certificado de depósito a plazo en una cooperativa de ahorro y crédito funciona igual que un plazo fijo en un banco: entregas tu dinero durante un tiempo acordado y la entidad te paga un interés. Lo que cambia es la entidad que lo recibe, su tamaño, su supervisión y el monto que el seguro de COSEDE puede cubrir. Por eso conviene entender esas diferencias antes de depositar.

Cómo funciona

Eliges un monto y un plazo. La cooperativa te entrega un documento que respalda el depósito, y al vencer el plazo recuperas el capital más el interés pactado. Según la información de COSEDE, los depósitos a plazo fijo, es decir, los certificados de depósito, están dentro de los productos que su seguro cubre.

Antes de abrir el depósito, pregunta por escrito la tasa, el plazo y cuándo se paga el interés, porque eso cambia el resultado final.

Quién supervisa a las cooperativas

Las cooperativas de ahorro y crédito están bajo la supervisión de la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria (SEPS). Los bancos, en cambio, están bajo la Superintendencia de Bancos. Ambos sectores usan el seguro de COSEDE.

La SEPS clasifica a las entidades en cinco segmentos según el tamaño de sus activos. Según su boletín de octubre de 2021, con datos a agosto de ese año, la clasificación era esta:

Esos umbrales pueden haber cambiado desde 2021. Confírmalos en la SEPS antes de tomar una decisión.

Qué cubre COSEDE en cada segmento

Según un folleto de COSEDE publicado en noviembre de 2022, los montos máximos de cobertura son estos:

Como la tabla viene de un folleto de 2022, confirma el monto vigente en cosede.gob.ec antes de depositar.

Lo importante es que el seguro tiene un tope. Si depositas más que el monto cubierto en una misma entidad, la parte que supere ese monto no está protegida por el seguro. Para una cooperativa de segmento 5, por ejemplo, el tope publicado es de US$ 1.000.

Un ejemplo con números

Supón que depositas US$ 3.000 a plazo fijo en una cooperativa de segmento 4, cuyo monto máximo cubierto es de US$ 1.000 según el folleto. Si esa entidad tuviera problemas, la cobertura alcanzaría solo US$ 1.000, y los US$ 2.000 restantes quedarían sin esa protección.

Este caso es un ejemplo con cifras redondas. No describe una entidad real.

Cómo verificar la cooperativa

La SEPS publica un listado de entidades que no están autorizadas para captar depósitos ni dar créditos. En ese listado hay nombres que se parecen mucho a los de cooperativas reales, y en algunos casos la propia SEPS aclara que no tienen relación con una entidad autorizada del mismo nombre.

Por eso, no basta con comparar el nombre comercial. Antes de depositar, haz estas comprobaciones:

1. Busca la razón social completa en el catastro de la SEPS, no solo la marca o el nombre que aparece en redes.
2. Compara el RUC (Registro Único de Contribuyentes, el número tributario de la entidad). Debe coincidir con el de la entidad registrada.
3. Revisa el listado de entidades no autorizadas de la SEPS. Si el nombre aparece allí, no deposites.
4. Desconfía de cuentas en redes sociales que ofrezcan préstamos o rendimientos a cambio de un depósito inicial. La SEPS ha advertido sobre estructuras que hacen exactamente eso.

Cómo se pierde dinero

Hay cuatro formas claras de perder con un certificado de depósito en una cooperativa:

• Depositar en una entidad no autorizada. Si la cooperativa no está registrada, no tienes el respaldo del seguro ni de la supervisión.
• Elegir un segmento pequeño sin mirar el tope. En los segmentos 4 y 5, la cobertura publicada es de hasta US$ 1.000.
• Poner todo en una sola entidad. Si el monto supera la cobertura, el excedente queda expuesto.
• Confiar en quien se presenta como cooperativa por redes sociales. La SEPS ha advertido de casos que usan nombres parecidos, o incluso el nombre y el RUC de una cooperativa real, para ofrecer créditos falsos.

El seguro no significa que tu dinero esté garantizado al 100 %. Tiene montos máximos, y depende de que la entidad esté registrada.

Antes de depositar

Antes de abrir un certificado de depósito, verifica la entidad, compara el monto con el tope de cobertura y pregunta por escrito la tasa, el plazo y la forma de pago de los intereses. Si necesitas el dinero antes del vencimiento, revisa las condiciones de cancelación.

Para comparar con otros productos de ahorro a plazo, lee la guía sobre pólizas de acumulación en Ecuador. Si te interesa cómo funciona el seguro en general, la guía sobre el seguro de depósitos de COSEDE explica sus límites con más detalle. Y si tienes sospechas de que te quieren engañar, revisa la guía sobre estafas de inversión en Ecuador.