Calculadora de retiro
Pon cuánto quisieras gastar al mes al retirarte. Verás el capital que pide la regla del 4 % y, en avanzado, el aporte mensual para lograrlo.
Tus datos
Opciones avanzadas
- Retiro anual que cubre
- $12.000,00
- Aporte mensual hasta el retiro
- $503,77
Es una regla aproximada basada en el pasado de un mercado, no una garantía. Gastos de salud, inflación local y caídas del mercado al inicio del retiro pueden cambiar todo.
Cómo se calcula
La regla del 4 % dice que, históricamente en EE. UU., retirar cada año el 4 % del capital inicial (ajustado por inflación) habría alcanzado para unos 30 años en la mayoría de los períodos. El capital necesario es el gasto anual dividido entre la tasa de retiro.
El aporte mensual se calcula como en la calculadora de ahorro para una meta: lo que falta, repartido en aportes que también rinden.
Planear el retiro empieza con una pregunta concreta: cuánto dinero necesitarías para vivir de tus inversiones. Esta calculadora usa la regla del 4 % para estimar el capital necesario y te dice cuánto ahorrar cada mes para llegar a tiempo.
Para qué sirve
Sirve para poner una cifra a una meta que suele parecer lejana. Si conoces tu gasto mensual, la calculadora muestra el capital que haría falta.
También sirve para ver el efecto de una pensión u otro ingreso. Cuando ese ingreso cubre parte del gasto, tus inversiones solo tienen que cubrir el resto.
Cómo leer el resultado
El capital necesario es el gasto anual dividido entre la tasa de retiro. El retiro anual que cubre es lo que ese capital daría al año con la tasa elegida. Si pones una pensión, esa parte se resta del gasto antes de calcular.
El aporte mensual hasta el retiro es lo que te falta, repartido en aportes que también rinden hasta esa fecha.
Un ejemplo con solo los datos básicos
Supón un gasto de US$ 1.000 al mes, una tasa de retiro de 4 % anual (la parte del capital que sacarías cada año) y 25 años hasta el retiro. No tienes ahorro actual, el rendimiento supuesto es de 5 % y no hay pensión.
El capital necesario es de $300.000,00, y ese capital cubre $12.000,00 al año. Para llegar, tendrías que aportar $503,77 al mes.
Con las opciones avanzadas
Supón el mismo gasto y tasa de retiro, pero con 30 años hasta el retiro, $10.000 ya ahorrados, un rendimiento de 6 % y una pensión de US$ 300 al mes.
La pensión cubre parte del gasto, así que el capital necesario baja a $210.000,00 y el retiro anual que cubre es de $8.400,00. El aporte mensual hasta el retiro es de $149,10. Si la pensión está confirmada, este escenario muestra cuánto cambia el plan.
Errores comunes
- Tomar la regla como garantía. Es aproximada y basada en el pasado. El futuro puede ser distinto.
- Olvidar la inflación local y los gastos de salud. Pueden subir más que tu gasto actual.
- Contar con una pensión no confirmada. Usa solo el monto que tengas por escrito.
- No prever una caída fuerte del mercado al inicio del retiro. Puede obligarte a vender a pérdida.
- Suponer que el ahorro rinde sin riesgo. El rendimiento es un supuesto, no una cifra fija.
Preguntas frecuentes
¿La regla del 4 % garantiza que mi dinero dure 30 años?
No. Es una regla aproximada basada en el pasado de un mercado, sobre todo EE. UU. No es una garantía para el futuro.
¿Qué pasa si tengo una pensión?
La pensión cubre parte de tu gasto, así que el capital que necesitas invertir baja. Usa solo el monto que esté confirmado.
¿Cómo se calcula el capital necesario?
Se divide el gasto anual entre la tasa de retiro. Con un gasto de 12.000 al año y 4 %, el capital necesario es 300.000.
¿El aporte mensual incluye lo que ya tengo ahorrado?
Sí. Lo que ya tienes rinde hasta la fecha de retiro, y el aporte mensual es lo que falta para llegar a la meta.