Fondo de Protección del Ahorrista en Bolivia: qué cubre

El Fondo de Protección del Ahorrista cubre hasta UFV 40.000 por persona de los depósitos a la vista, en caja de ahorro y a plazo fijo. Pero solo entra en acción cuando una entidad financiera pasa a liquidación con seguro de depósitos, y solo protege el capital, no los intereses. Conocer esos límites te evita creer que todo tu dinero está cubierto.

Qué es el Fondo

La Ley 393 de Servicios Financieros, de 21 de agosto de 2013, creó el Fondo como una entidad pública con patrimonio propio. Su objetivo es proteger los ahorros de personas naturales y jurídicas depositados en entidades de intermediación financiera. Dicho de forma simple, es el respaldo que existe si un banco o una entidad de ese tipo deja de poder devolver los depósitos.

El fondo se financia con aportes de esas entidades. Según el artículo 518, deben aportar cada trimestre una tasa de 1,25 por mil sobre el saldo promedio diario de sus obligaciones con el público en el trimestre anterior. El Órgano Ejecutivo puede subir esa tasa por decreto, pero no bajarla. Para las entidades, el aporte es un gasto.

Qué depósitos están asegurados

Según el artículo 536 de la Ley 393, están asegurados los depósitos del público a la vista, en caja de ahorro y a plazo fijo que figuran en los estados financieros de la entidad el día en que es intervenida. Una cuenta a la vista es la que puedes usar en cualquier momento, como una cuenta corriente.

La misma norma deja fuera, entre otros, los depósitos de otras entidades financieras, los de entidades financieras del Estado o con participación mayoritaria del Estado, los depósitos a plazo fijo al portador y los depósitos que garantizan otras operaciones de la misma entidad.

Los fondos de inversión, los bonos y las criptomonedas no son depósitos a la vista, caja de ahorro ni plazo fijo, así que no aparecen en esta cobertura.

Cuánto cubre: el tope de UFV 40.000

El artículo 537 fija el tope en UFV 40.000 por cada beneficiario. Ese monto aplica sin importar cuántas cuentas tengas, qué tipo de depósito sea ni en qué moneda se haya constituido. Lo que supere el tope no está alcanzado por el seguro.

La UFV es una unidad de cuenta que el Banco Central de Bolivia (BCB) calcula cada día a partir de la inflación. Su valor en bolivianos cambia, así que el equivalente de UFV 40.000 también cambia. Para saber cuánto es hoy, consulta el valor del día en el sitio del BCB (bcb.gob.bo) o en su línea gratuita 800 10 2023.

Supón que tienes en la misma entidad dos cuentas que suman 50.000 UFV de capital. El seguro cubriría 40.000 UFV. Las 10.000 UFV restantes quedarían sin seguro. Este es un ejemplo para entender el tope, no una situación real.

Si la cuenta es de dos o más titulares, el artículo 536 dice que el monto máximo de la cuenta se reparte entre ellos a prorrata, y ningún titular puede superar el límite que le corresponde.

Cuándo se activa y qué se devuelve

El seguro de depósitos opera cuando una entidad es intervenida por la ASFI y entra en un proceso de liquidación con seguro de depósitos. No es una garantía que se activa por cualquier problema del banco, ni se aplica a todas las operaciones.

El artículo 536 dice que el seguro cubre solo el saldo de capital registrado a la fecha de intervención. Los intereses no están incluidos. Cuando el seguro cubre el capital, el dinero se devuelve en moneda nacional, con la cotización oficial de la fecha de devolución para los depósitos en moneda extranjera.

Según el artículo 538, el interventor debe calcular los depósitos asegurados y enviar ese detalle al Fondo en un plazo de diez días calendario desde la decisión de liquidar. Esa es la etapa de cálculo: la fecha de inicio de la devolución la fija un reglamento del Directorio del Fondo.

Cómo puedes perder dinero

El riesgo principal es creer que todo tu dinero está protegido. Si como titular tienes más de UFV 40.000 de capital, el exceso no está cubierto. Si tu saldo tiene intereses acumulados, esa parte tampoco.

Otro riesgo es depositar en un lugar que no es una entidad de intermediación financiera autorizada por la ASFI. La cobertura del Fondo se aplica a los depósitos en esas entidades. Antes de depositar, verifica que la entidad esté autorizada.

Por último, la UFV se mueve con la inflación, así que su valor en bolivianos cambia cada día. El saldo de tu cuenta en UFV puede valer más o menos en bolivianos según el día en que lo mires. Puedes entender ese efecto en la guía sobre el uso de la UFV en Bolivia.

Un ejemplo para leer tu propio caso

Antes de confiar en el seguro, responde tres preguntas: ¿cuánto capital tengo en esa entidad, sumando todas mis cuentas?, ¿ese capital está por debajo del tope en UFV?, y ¿tengo intereses que quiero proteger? Si la respuesta a la segunda es no, la diferencia queda fuera del seguro.

Para ver cómo funciona un depósito antes de decidir, la calculadora de plazo fijo te ayuda a estimar intereses. Y si quieres comparar con otras formas de ahorro, puedes leer la guía sobre depósitos a plazo fijo en Bolivia o la de ahorro programado en Bolivia.

Más a fondo

El texto de la Ley 393 que revisamos es el original de 2013. Puede haber reformas posteriores que no aparecen aquí, así que, para tu caso, confirma los montos y las reglas vigentes en la ASFI o en el BCB.

La ley dice que el Fondo también puede apoyar los procesos de solución de una entidad intervenida, con un límite de 30% de sus obligaciones privilegiadas. Ese apoyo es distinto de la devolución de depósitos asegurados, y no cambia tu tope individual.

Si tienes dudas sobre tu situación concreta, consulta con la entidad donde tienes tu dinero o con un asesor financiero.