Cooperativas de ahorro en Bolivia: riesgos y cobertura

Antes de dejar tu dinero en una cooperativa de ahorro y crédito, confirma que figura en la lista de entidades supervisadas con licencia de funcionamiento que publica la ASFI. Luego entiende cuánto cubre el Fondo de Protección del Ahorrista (FPAH) y pide las condiciones por escrito.

Qué es una cooperativa de ahorro y crédito

Una cooperativa de ahorro y crédito es una entidad organizada por sus socios que recibe depósitos y otorga créditos. Se parece a un banco en lo que haces con tu dinero, pero su estructura y su forma de atender son distintas.

La ASFI las clasifica en dos grupos: abiertas y societarias. La diferencia práctica que conviene preguntar es quién puede abrir una cuenta y qué condiciones aplican. No des por hecho nada sin preguntarlo.

Cómo verificar la licencia

La licencia de funcionamiento es lo primero que debes revisar. Según la lista de ASFI con corte al 30 de abril de 2026, había 41 cooperativas abiertas y societarias con licencia de funcionamiento, numeradas del 1 al 41 en ese documento.

Ese número cambia con el tiempo. Revisa la lista vigente en el sitio de ASFI antes de depositar, y no te fíes solo de un folleto, un anuncio o alguien que te ofrezca abrir una cuenta por teléfono o en redes sociales.

Si una cooperativa no aparece en esa lista, no tienes forma de confirmar que la ASFI la supervisa ni que tu dinero estaría protegido.

Qué cubre el FPAH

El FPAH protege depósitos a la vista, en caja de ahorro y a plazo fijo, según el artículo 536 de la Ley 393. El tope es de UFV 40.000 por beneficiario, según el artículo 537, sin importar cuántas cuentas tengas, qué tipo de depósito sea o en qué moneda esté.

Tres detalles importantes:

• El seguro entra en juego si la entidad es intervenida y entra en liquidación con seguro de depósitos.
• Cubre el saldo de capital registrado, no los intereses.
• Lo que supere el tope no está asegurado.

El texto de la Ley 393 habla de entidades de intermediación financiera. Si tu cooperativa entra en esa categoría y cuánto cubre el FPAH en tu caso, debe confirmarse con ASFI y con la propia entidad.

La UFV (Unidad de Fomento a la Vivienda) es una unidad de cuenta cuyo valor en bolivianos se ajusta con el tiempo. Si te devuelven el dinero, la ley dice que se paga en moneda nacional.

Supón que tienes en una misma cooperativa una caja de ahorro con 30.000 UFV y un plazo fijo con 15.000 UFV. La suma es de 45.000 UFV. La cobertura alcanza hasta 40.000 UFV, y los 5.000 UFV restantes quedarían fuera. Es un ejemplo para entender el tope, no un caso real.

Qué preguntar antes de depositar

Antes de abrir una cuenta o un plazo fijo, pide por escrito:

• La licencia. Pregunta el número de resolución o confírmalo en la lista de ASFI.
• La tasa. Pide la tasa exacta para tu monto y tu plazo, no una cifra aproximada.
• Las condiciones de retiro. Saber si puedes sacar el dinero antes del plazo y qué te costará.
• Los comprobantes. Un recibo o certificado de depósito que tenga el nombre de la entidad, tu nombre y la fecha.
• La atención. Dónde reclamar si algo falla y en qué plazo te responderán.

Si la tasa que te ofrecen es muy alta y no te explican de dónde sale, ese es el momento de desconfiar. Ninguna entidad puede prometerte ganancias sin riesgo.

Cómo puedes perder dinero

• Depositar en una entidad sin licencia. No figura como supervisada por ASFI y no puedes contar con la cobertura del FPAH.
• Superar el tope de cobertura. Lo que pase de UFV 40.000 por beneficiario queda sin seguro.
• Creer en promesas de tasas muy altas. Una tasa que parece demasiado buena suele tener un costo oculto o un riesgo que no te explicaron.
• Depositar sin comprobante. Sin un recibo a tu nombre, puede ser difícil probar tu saldo.
• Confiar en el nombre. Una entidad puede tener nombre de banco o de cooperativa y no tener la licencia que dice tener.

Banco o cooperativa: cómo decidir

No hay una respuesta única. Un banco y una cooperativa pueden ofrecerte condiciones parecidas, pero la protección, la licencia y las tasas cambian. Lo que sí puedes hacer es comparar los mismos datos en ambas: licencia, cobertura, tasa por escrito, condiciones de retiro y lugar de atención.

Si ya tienes un depósito en una cooperativa o estás pensando en abrir uno, revisa la guía sobre el Fondo de Protección al Ahorrista. Para comparar opciones de plazo, la guía sobre depósitos a plazo fijo en Bolivia explica qué mirar.

Más a fondo

Según el artículo 518 de la Ley 393, las entidades de intermediación financiera autorizadas por ASFI aportan cada trimestre al FPAH una tasa de 1,25 por mil sobre el saldo promedio de sus obligaciones con el público. Ese aporte es un gasto para la entidad, y el Órgano Ejecutivo puede subirlo por decreto, pero no bajarlo.

El artículo 536 también excluye de la cobertura algunos depósitos, como los de otras entidades financieras, los de entidades financieras del Estado o con mayoría estatal y los depósitos a plazo fijo al portador. Revisa esa lista completa si tienes depósitos a nombre de una empresa o de otra entidad.

Si tienes un monto grande o dudas sobre la licencia o la cobertura, consulta directamente con ASFI antes de decidir.