Enviar remesas con cripto: cómo funciona y riesgos

Cómo se envía dinero con cripto

Una remesa con cripto es, en términos generales, un envío de dinero al exterior que usa una criptomoneda como intermedia. Una stablecoin como USDT se diseña para valer lo mismo que un dólar, por eso suele usarse para este fin. El proceso tiene tres momentos: convertir tu dinero en cripto, enviar la cripto a la persona que recibe y convertirla de nuevo en moneda local.

Cada paso lo puede ofrecer una plataforma distinta, y cada una cobra sus propias comisiones. Por eso el resultado final puede ser muy diferente de lo que calculaste al empezar.

Los pasos, uno por uno

En la práctica, el envío sigue una secuencia parecida en casi todos los casos:

1. Conviertes tu dinero a la cripto que usarás, normalmente con una plataforma o un servicio bancario que lo permita.
2. Envías la cripto a una dirección que te da la persona que recibe. Esta transferencia viaja por una red específica.
3. La persona recibe la cripto y la convierte en moneda local, a través de otra plataforma o servicio.

Cada paso puede tomar tiempo, y cada conversión implica un tipo de cambio que puede no ser el que esperabas.

Qué costos aparecen

Hay tres tipos de costos que conviene mirar:

• Comisiones de la red. Cada transferencia en una red de criptomonedas tiene un costo para procesarla.
• Comisiones de la plataforma. Cada conversión o retiro puede cobrar un monto o un porcentaje.
• Tipo de cambio. Quien recibe puede recibir menos moneda local de la que esperabas, según el tipo de cambio que aplique su servicio.

Por eso, lo que importa es el costo total desde que sale tu dinero hasta que la otra persona lo tiene en su moneda. No compares solo una de las partes.

Un ejemplo con números

Supón que envías US$ 200 en USDT a un familiar. En el primer paso se cobra un costo de US$ 3, y en la conversión final del otro lado se descuenta un 5 % sobre lo que queda. Tu familiar recibiría alrededor de US$ 187 en moneda local, antes de considerar el tipo de cambio final. Este ejemplo es inventado y sirve solo para ver cómo se acumulan los costos.

Riesgos principales

Hay riesgos técnicos y riesgos de fraude:

• Enviar por la red equivocada. Una stablecoin puede circular en varias redes. Si envías por una red que la persona que recibe no usa, el dinero puede perderse.
• Copiar mal una dirección. Una sola letra de diferencia puede mandar el dinero a otra dirección o hacer que se pierda.
• Pagos no reversibles. Una transferencia con cripto confirmada normalmente no se puede deshacer.
• Estafas. Alguien puede pedirte que envíes cripto para un trámite, una oferta o un “cliente” que nunca existió.
• Cambios en las reglas. Un servicio puede dejar de funcionar o cambiar sus condiciones, y eso puede bloquear tu dinero por un tiempo.

Antes de enviar, confirma la red, revisa la dirección completa y haz una prueba con un monto pequeño.

Qué dice la regulación en Bolivia

El Banco Central de Bolivia (BCB) informó en un comunicado de septiembre de 2024 que la Resolución de Directorio 082/2024, de 25 de junio de 2024, habilitó el uso de canales e instrumentos electrónicos de pago para comprar y vender activos virtuales. Según el BCB, eso se hizo junto con la ASFI y la Unidad de Investigaciones Financieras.

En ese mismo comunicado, el presidente del BCB dijo que la norma ofrece un mecanismo alternativo para transferencias al y desde el exterior. El BCB también informó sobre talleres para explicar las características y los riesgos de los activos virtuales.

Esa información corresponde a la fecha del comunicado. Como la normativa puede cambiar, revisa la guía sobre criptomonedas en Bolivia para ver la situación más reciente.

Qué dice la regulación en Ecuador

El Banco Central del Ecuador (BCE) y la Junta de Política y Regulación Monetaria (JPRM) comunicaron el 12 de agosto de 2024 que la moneda de curso legal en Ecuador es el dólar de Estados Unidos. Según ese comunicado, los criptoactivos no son moneda de curso legal ni un medio de pago autorizado en el país.

El mismo comunicado indica que usar medios de pago no autorizados está prohibido según el Código Orgánico Monetario y Financiero, y que el BCE pondría en conocimiento de la Fiscalía los casos en que identifique el uso de criptoactivos como medio de pago. Además, advierte que negociar criptoactivos puede generar pérdidas importantes por su volatilidad.

Para la situación de Ecuador con más detalle, consulta la guía sobre Bitcoin en Ecuador.

Qué comparar frente a otras formas de enviar dinero

Antes de elegir un método, compara los siguientes puntos:

1. El costo total de principio a fin, incluyendo comisiones y tipo de cambio.
2. El tiempo que tarda el dinero en llegar a la otra persona.
3. La situación legal del servicio en tu país y en el del receptor.
4. La facilidad para que la otra persona retire el dinero en moneda local.
5. La posibilidad de corregir un error, que en cripto suele ser muy limitada.

Los costos cambian según el servicio y el momento, así que te conviene pedir cotizaciones actuales y leer las condiciones de cada servicio.

Cómo evitar las estafas en el envío

Algunas reglas simples reducen mucho el riesgo:

• No envíes cripto a personas que conociste en línea y que te piden ayuda para invertir o para un trámite.
• No pagues por adelantado para recibir un envío o una oferta.
• Confirma por otra vía, como una llamada, la dirección y la red antes de enviar.
• Guarda comprobantes de cada operación.

Para ver otras señales de engaño, lee la guía sobre estafas cripto.

Más a fondo

Desde el punto de vista técnico, una dirección de cripto es una cadena de letras y números que se usa dentro de una red determinada. Las stablecoins pueden existir en varias redes a la vez, y cada red tiene su propio formato de dirección o sus propias comisiones.

Por eso, la pregunta correcta no es “¿envío USDT?”, sino “¿en qué red envío USDT y qué red acepta la persona que recibe?”. Si las dos respuestas no coinciden, la transferencia puede perderse.

Antes de hacer un envío importante, consulta a un profesional financiero o a la autoridad de supervisión financiera de tu país.