Cómo empezar a invertir con poco dinero

Sí se puede empezar a invertir con poco dinero. Lo que más pesa al principio no es el monto, sino la constancia y el orden: tener resuelto lo urgente, elegir algo diversificado y no pagar comisiones que se coman lo que aportas. La SEC, la oficina de valores de Estados Unidos, lo explica desde el ahorro: pequeños cambios repetidos, con el tiempo, pueden hacer una diferencia grande.

Esta guía es para quien empieza desde cero. No promete resultados ni sugiere cuánto ganarás.

Primero, lo que conviene resolver

Según la SEC, después de pagar deudas de interés alto, como las tarjetas de crédito, la mayoría de los inversionistas prudentes guarda dinero suficiente para cubrir una emergencia, por ejemplo una pérdida de empleo. Algunas guardan hasta seis meses de ingresos para tener la certeza de que el dinero estará disponible.

Esa lógica tiene sentido: si pagas un interés alto en una deuda, es difícil que una inversión te compense de forma segura. Y si no tienes colchón, cualquier caída te puede obligar a vender en el peor momento. La guía sobre fondo de emergencia explica cómo armarlo.

Este orden es criterio de prudencia, no una regla que alguien te obligue a seguir. Cada situación es distinta.

Ahorrar frente a invertir

La SEC distingue dos cosas. Ahorrar es poner el dinero en lugares seguros y accesibles, como cuentas de ahorro o certificados de depósito. Su principal ventaja es la disponibilidad; su desventaja es que el rendimiento suele ser bajo, y puede quedar por debajo de la inflación.

Invertir es asumir riesgo a cambio de un retorno potencial mayor. Según la SEC, el dinero invertido en valores o fondos normalmente no está asegurado por el gobierno, y puedes perder parte o todo el capital. Por eso se recomienda invertir el dinero que no vas a necesitar pronto. La guía sobre tipos de riesgo al invertir desarrolla esos riesgos.

Por qué empezar pronto importa

El interés compuesto es el interés que ganas sobre el capital y sobre los intereses que ya acumuló. La CFPB, la agencia de protección financiera de Estados Unidos, lo ilustra con un ejemplo hipotético: US$ 1.000 al 5% anual crecen a US$ 1.050 el primer año y a US$ 1.102,50 el segundo, porque el segundo año también genera intereses sobre los US$ 50 del primero.

La SEC usa otro ejemplo hipotético: si dejas de comprar un refresco de US$ 2 diario durante un año, juntas US$ 730. Si guardas esa suma una sola vez en algo que rinde 5% anual, llegaría a unos US$ 931,69 en cinco años y a unos US$ 3.155,02 en treinta, sin aportar nada más. El ejemplo no es una promesa: es una cuenta con una tasa supuesta fija durante todo el período. Lo que muestra es el efecto del tiempo.

Cómo diversificar con montos chicos

Con poco dinero es difícil comprar muchas acciones distintas. Por eso, según Investor.gov, muchos inversionistas usan fondos o ETF. Estos reúnen dinero de muchos inversionistas y compran valores de muchas empresas, así que con una sola compra tienes una parte de cada una.

Investor.gov también señala que los ETF suelen tener montos mínimos bajos de compra en el mercado. Pero cada operación puede tener comisiones de tu corredor, y el fondo cobra gastos que se descuentan de su valor. Antes de comprar, revisa cuánto pagarás en total. Las diferencias pequeñas en costos pueden significar diferencias grandes con el tiempo.

Si quieres entender las diferencias entre ambos vehículos, lee qué es un ETF.

Cómo armar un hábito

La SEC sugiere protegerte del riesgo de invertir todo en el momento equivocado con un patrón constante de aportes durante largos períodos. Eso es lo que se llama promediar costos, y la guía sobre promediar costos (DCA) explica cómo funciona.

Un hábito sencillo puede ser:

• Un monto fijo que puedas aportar aunque un mes sea difícil, por ejemplo US$ 20 o US$ 50, según tu situación.
• Una fecha fija, el día que cobras tu sueldo, para que el aporte no dependa de la motivación.
• Revisar una vez al año el plan, no cada semana el precio.

Cómo evitar que los costos se coman el monto

Un monto pequeño sufre más cuando hay costos fijos por operación. Si pagas una comisión fija cada vez que compras, con poco dinero el costo puede ser una parte grande de lo que aportas. Antes de empezar, pregunta:

• ¿Cuánto cobra por cada compra y cada venta?
• ¿Hay un monto mínimo?
• ¿Cuánto cobra el fondo en gastos cada año?
• ¿Hay costos por convertir o enviar dinero desde tu país?

La respuesta a estas preguntas pesa más que el monto inicial.

Desconfía de las promesas rápidas

No existe inversión que asegure resultados. La SEC señala que asumir riesgo innecesario muchas veces se puede evitar. Por eso, desconfía de quien te prometa multiplicar tu dinero en poco tiempo, de quien te pida aportar a un esquema sin explicar cómo se generan las ganancias, o de quien te presione para decidir de inmediato.

Antes de confiar tu dinero a alguien, pregunta si está autorizado por el regulador de tu país y si puedes verificar su registro.

Cómo se puede perder dinero al empezar

• Invertir dinero que vas a necesitar pronto. Si tienes que vender en una caída, pierdes capital.
• Endeudarte para invertir. Pedir prestado multiplica las pérdidas, no solo las ganancias.
• Pagar comisiones que se comen el monto. Con montos chicos, un costo fijo puede ser la parte más grande de la operación.
• Dejar de aportar en la primera caída. Así pierdes la ventaja del hábito, que es comprar también cuando el precio baja.
• Ir detrás de una moda. Comprar algo porque está de moda no es un plan.

Más a fondo

Historia de mercado. La SEC recuerda que quien invirtió todo su dinero en la bolsa justo antes de la caída de 1929 tardó más de veinte años en volver al mismo nivel. Quienes siguieron aportando durante ese período, en cambio, tuvieron buenos resultados cuando los precios bajos se recuperaron. Es un ejemplo histórico de Estados Unidos, no una garantía de lo que pasará hoy.

Cuentas de ahorro. La SEC menciona que algunos depósitos en Estados Unidos pueden estar asegurados por agencias federales. Ese seguro no existe igual en todos los países, así que verifica las protecciones de tu banco.

Estrategias de plazo. Según la SEC, el dinero que necesitarás en un plazo corto suele convenir en opciones más seguras, mientras que el dinero para metas lejanas puede tolerar más riesgo. La guía sobre inversión a largo plazo desarrolla esa idea.

Antes de decidir cuánto y dónde invertir, consulta a un asesor financiero autorizado en tu país.