Qué es un neobanco y cómo usarlo con seguridad

Un neobanco es una empresa, muchas veces de tecnología, que ofrece servicios bancarios desde una app o una web: cuentas, pagos, transferencias y a veces ahorro. No es necesariamente un banco. Lo que decide si tu dinero está protegido es quién guarda realmente el dinero y en qué condiciones, no el nombre de la app.

Qué es un neobanco

La FDIC, el seguro de depósitos de Estados Unidos, describe un fenómeno que crece: personas que abren cuentas con empresas que no son bancos, normalmente por internet o por el celular. Muchas son empresas de tecnología que prestan servicios financieros, a menudo llamadas fintech.

Estas empresas pueden tener acuerdos con bancos, pero eso no las convierte en bancos. Por eso la pregunta clave no es si la app es moderna, sino si detrás hay una entidad financiera autorizada que recibe y guarda tus depósitos.

Banco real o empresa que trabaja con uno

La FDIC explica que una empresa no bancaria nunca está asegurada por sí misma. Si esa empresa deposita tu dinero en un banco asegurado, podrías tener una cobertura llamada “pass-through”, que llega hasta el dueño real del dinero. Pero para eso la empresa debe llevar registros que identifiquen a cada dueño y el monto que le corresponde, y se deben cumplir otras condiciones.

Si una app dice que trabaja con un banco asegurado, pide el nombre exacto de ese banco y confirma que es el que aparece en tus contratos. Lee las condiciones con cuidado. Y recuerda que una app moderna o un nombre llamativo no te dicen quién guarda tu dinero.

En Bolivia y Ecuador, la pregunta práctica es la misma: qué entidad guarda tu dinero y qué autoridad la supervisa. En Bolivia, esa autoridad es la ASFI. En Ecuador, es la superintendencia correspondiente.

Seguro de depósitos: el ejemplo de Estados Unidos

La FDIC indica que si abres una cuenta de depósito directamente en un banco asegurado, estás cubierto por al menos US$ 250.000, según su información de 2024. Esa cobertura es de Estados Unidos y no se traslada a Bolivia ni a Ecuador. Usarla como referencia sirve solo para entender cómo funciona el concepto.

Lo mismo aplica al “pass-through”: la cobertura depende de que los registros de la empresa sean correctos. Si fallan, el seguro puede no aplicarse aunque la app se vea profesional.

Ecuador: lo que cubre COSEDE

En Ecuador, COSEDE, la entidad que administra el seguro de depósitos, indica que están cubiertos los depósitos en cuentas corrientes, cuentas de ahorros, depósitos a plazo fijo y depósitos en cuentas básicas. Los montos máximos dependen del tipo de entidad, y pueden cambiar. Consulta el monto vigente en cosede.gob.ec antes de confiar en una cifra.

Un saldo que ves en una app no siempre es uno de esos productos. Antes de asumir que tu dinero está cubierto, confirma qué producto es y en qué entidad está. Para entender mejor esa cobertura, revisa la guía sobre el seguro de depósitos de COSEDE.

Riesgos principales

• Falla de la empresa. La FDIC aclara que el seguro de depósitos no protege contra la quiebra de una empresa no bancaria. Recuperar el dinero puede llevar tiempo, mediante un proceso judicial o de insolvencia.
• Registros incorrectos. Si la empresa no lleva bien quién es dueño de cada monto, la cobertura puede no aplicarse.
• Apps y sitios falsos. La FDIC advierte que existen sitios que imitan a bancos y apps con programas dañinos que roban información.
• Fallas técnicas. Errores, lentitud o caídas pueden impedir el acceso a tu cuenta. Si ocurre, contacta al servicio de atención cuanto antes.

La forma más común de perder dinero aquí es asumir que hay un seguro, sin comprobarlo, y que la empresa no fallará.

Cómo usarlo con seguridad

• Comprueba qué entidad guarda tu dinero y qué autoridad la supervisa.
• Activa la verificación en dos pasos. CISA explica que el segundo paso impide el acceso aunque alguien conozca tu contraseña.
• Descarga la app desde la tienda oficial o desde el sitio de la empresa, nunca desde un enlace recibido por mensaje.
• No des permisos que la app no necesita, como acceso a mensajes o a contraseñas guardadas.
• No dejes allí todo el dinero que necesitas para vivir. La FDIC recomienda ser especialmente cuidadoso con el dinero del que dependes a diario.

Para entender cómo se compara con otros medios de pago, revisa la guía sobre billeteras digitales y pagos. Y si ya tienes claro qué es ahorrar, la diferencia con invertir está en ahorrar e invertir.

Más a fondo

La cobertura “pass-through” depende de la propiedad del dinero. La FDIC explica que la titularidad se determina por el contrato de la cuenta y por la ley del estado, así que la letra pequeña importa. Si la empresa quiebra, podrías recuperar parte o todo el dinero en un proceso de insolvencia, a menudo ante un tribunal, y eso puede tomar tiempo.

Otra capa de riesgo aparece cuando la empresa usa un tercero para guardar o mover el dinero. Cada paso adicional es un punto donde algo puede fallar, y cada uno debería estar documentado en tus términos de servicio.

Si tienes dudas sobre tu situación particular, consulta a un asesor financiero independiente antes de mover saldos importantes.