Cómo invertir las remesas que recibes del exterior

Puedes invertir parte de una remesa, pero solo después de ordenar el dinero. Primero conviene cubrir los gastos del mes, pagar las deudas caras y tener un fondo de emergencia. Lo que sobra puede destinarse a inversiones de largo plazo, empezando con montos pequeños y aportes regulares.

Antes de invertir, ordena el dinero

El orden importa. Si inviertes el dinero que necesitas para el alquiler o para pagar una deuda con intereses altos, puedes terminar vendiendo a la fuerza en el peor momento.

• Gastos del mes. Calcula lo que necesitas para vivir y reserva ese monto aparte.
• Deudas caras. Según la SEC, los inversionistas prudentes pagan primero las deudas de interés alto, como las tarjetas de crédito.
• Fondo de emergencia. La SEC lo describe como dinero ahorrado para cubrir una emergencia, como quedarte sin trabajo; algunas personas guardan hasta seis meses de ingresos. Si una remesa te permite construirlo, ya estás avanzando.

Si quieres seguir un camino ordenado para pagar deudas, revisa la guía sobre cómo salir de deudas antes de invertir.

Qué protege una remesa

La CFPB define una remesa como una transferencia electrónica de más de US$ 15 que una persona envía desde Estados Unidos a otro país a través de un proveedor de remesas. Las reglas federales de esa agencia protegen a quien envía, no a quien recibe el dinero en Bolivia o Ecuador. Si tu familiar envía desde Estados Unidos, esos derechos son de él.

Quien envía, según la CFPB, tiene varios derechos:

• Recibir información antes de pagar: costo total, tipo de cambio y monto que se espera que llegue.
• Cancelar la transferencia sin costo hasta 30 minutos después de enviarla, salvo que ya haya sido retirada o depositada.
• Reportar un error hasta 180 días después de la fecha en que el dinero estará disponible. La empresa debe investigar y responder en general en 90 días.
• Pedir una nueva transferencia o un reembolso en algunos casos, como cuando el dinero nunca llega.

La CFPB también advierte que el monto que recibe la persona destinataria puede ser menor, porque su banco o las autoridades de su país pueden cobrar cargos adicionales.

Cuánto apartar y por qué empezar pequeño

No existe una cifra correcta para todos. Lo razonable es apartar un monto que no afecte tus gastos. Supón que de una remesa de US$ 200 cubres primero tus gastos y tus pagos, y de lo que sobra destinas US$ 20 al mes a inversión.

La SEC destaca que los inversionistas que aportan dinero de forma constante a lo largo de muchos años reducen el riesgo de invertir todo en un mal momento. Empezar con poco te permite aprender sin poner en riesgo lo esencial.

Señales de fraude

Antes de entregar dinero a cualquier oferta de inversión, desconfía de:

• Rendimientos altos que se describen como garantizados, o frases que prometen ganar sin ningún peligro de perder.
• Presión para decidir de inmediato.
• Ofertas que llegan sin que las hayas pedido.
• Pagos previos para retirar supuestas ganancias, como impuestos o tasas adicionales.
• Explicaciones complicadas que no logras entender.

Si alguien te ofrece multiplicar tus remesas, esa promesa ya es una señal de alarma. Desconfía también si te piden enviar dinero a una cuenta personal o a una billetera para “activar” la inversión. Para más patrones, revisa estafas de inversión.

Bolivia y Ecuador: qué cambia

En Bolivia, según la entidad que la pague, una remesa puede llegarte en bolivianos o en dólares. Antes de convertir o invertir, pregunta a tu banco o cooperativa qué tipo de cambio aplica y qué comisiones cobra.

En Ecuador, la economía usa el dólar, así que el dinero recibido ya está en la moneda local. Si después quieres enviar ese dinero fuera del país para invertirlo, consulta antes en el SRI qué impuestos aplican a esa salida.

Más a fondo

El costo real de una remesa no es solo la comisión visible. Suma la comisión de envío, la diferencia de tipo de cambio y los cargos que cobre la entidad que recibe. La CFPB pide que el recibo muestre el total pagado y el monto que llegará a la persona destinataria, precisamente para comparar.

Cuando inviertes lo que llega, cada paso suma costos: la transferencia, la conversión y la comisión del intermediario. Para una persona que empieza, lo más útil es anotar esos costos en cada paso, como si fueran parte de la inversión.

Si tienes dudas sobre cómo declarar o tratar este dinero en tu país, consulta con un contador o asesor tributario antes de decidir.