Cómo salir de deudas antes de invertir

Conviene pagar primero las deudas caras, sobre todo las que cobran la tasa de interés más alta, antes de invertir. Una deuda cobra intereses cada año, y ese costo es seguro, mientras que el rendimiento de una inversión no lo es. Por eso, reducir una deuda cara suele mejorar tu situación más que invertir con un rendimiento incierto.

Antes de elegir un método, conviene saber qué debes: el monto de cada deuda, su tasa de interés y el pago mínimo que te piden cada mes. La CFPB, la agencia de protección al consumidor de Estados Unidos, recomienda empezar justo por ese inventario.

Lo que cuesta una deuda cara

La tasa de interés es el costo anual que pagas por usar dinero prestado. Si tienes una deuda de US$ 1.000 con una tasa de 20 % anual, pagas cerca de US$ 200 al año solo en intereses, sin reducir el saldo. FINRA, el regulador de corredores de bolsa en Estados Unidos, usa un ejemplo parecido con una tarjeta de crédito al 20 % anual para explicar el punto: el dinero que dejas de pagar en intereses es dinero que puedes usar en otra cosa.

Hay una forma de perder dinero aquí: pagar solo el mínimo. El pago mínimo mantiene la cuenta al día, pero con una tasa alta una buena parte de lo que pagas se va en intereses y el saldo baja lento. Cuanto más alta la tasa, más tiempo tardas en salir.

Método 1: la tasa de interés más alta

Este método pone primero la deuda con la tasa más alta, como la de una tarjeta de crédito, y pagas el mínimo en las demás. Según la CFPB, puede ahorrarte dinero a largo plazo, porque elimina primero la deuda más costosa.

Su desventaja es que puede tardar en mostrar resultados. Si tu deuda más cara es grande, quizá pasen meses antes de que cierres una cuenta por completo. Si lo que te mantiene motivado es ver avances, este método puede resultar frustrante al inicio.

Método 2: la bola de nieve

Este método hace lo contrario. Pagas el mínimo en todas las deudas y destinas el dinero extra a la más pequeña. Cuando la cierras, ese dinero libre se suma al pago de la siguiente deuda más pequeña, y así se forma una bola de nieve que crece con cada cuenta cerrada.

La ventaja es clara: cerrar deudas pequeñas da resultados pronto, y eso ayuda a sostener el plan. La desventaja es que puedes terminar pagando más intereses, porque las deudas grandes y caras se quedan para el final. La CFPB advierte exactamente eso: el método puede costarte más a largo plazo.

Un ejemplo con números inventados: supón que tienes tres deudas. Una de US$ 200 con tasa de 12 %, otra de US$ 1.200 con tasa de 18 % y otra de US$ 3.000 con tasa de 25 %. Con la bola de nieve cierras primero la de US$ 200 y ves el progreso pronto. Con el método de la tasa más alta atacas primero la de US$ 3.000 al 25 %, que es la más costosa, aunque tarde más en desaparecer. Ambos caminos son válidos; cambia el orden y el costo total.

Cómo elegir el método

La CFPB resume la decisión en una pregunta: qué te motiva más. Si te motiva ahorrar lo máximo posible, el método de la tasa más alta suele ser la mejor opción. Si te motiva ver progreso, el de la bola de nieve puede ayudarte a no abandonar el plan.

Lo más importante es elegir uno y ponerlo en práctica.

Arma tu plan de pago

Con la lista de deudas, saldos y tasas, arma un plan simple:

1. Anota cada deuda, su saldo, su tasa y su pago mínimo.
2. Ordénalas según el método que elegiste.
3. Paga el mínimo en todas y el dinero extra en la primera de la lista.
4. Cuando cierres una deuda, pasa su pago completo a la siguiente.

Para encontrar el dinero extra, el presupuesto es la herramienta más útil. La CFPB recomienda ordenar tus pagos del mes en un calendario y llevar la cuenta de tus gastos, para saber qué debes y cuándo. La guía sobre cómo hacer un presupuesto explica cómo hacerlo.

Qué hacer si no puedes pagar todo

Si el dinero no alcanza ni para los mínimos, no pidas un préstamo nuevo sin comparar el costo total. Pedir prestado para pagar otra deuda puede parecer alivio, pero solo cambia la deuda de lugar si la tasa nueva no es menor.

En Bolivia o en Ecuador, si la deuda es con un banco o una cooperativa, pregunta directamente a la entidad qué opciones de reprogramación o refinanciamiento tiene y cuánto te costarían. Si tienes un reclamo, puedes acudir al organismo de control de tu país.

Desconfía de cualquier persona que te prometa borrar o “limpiar” tu deuda a cambio de un pago por adelantado. Esas promesas suelen esconder una estafa.

Por qué pagar deuda antes de invertir

FINRA señala que pagar deudas de interés alto puede darte un ahorro mayor al rendimiento promedio de muchas inversiones. Eso no es una garantía: es una comparación. Si una deuda cobra 20 % al año y tu inversión, en el mejor de los casos, rinde menos, pagar la deuda te deja mejor parado.

FINRA también recomienda tener un fondo de emergencia para no endeudarte de nuevo ante un gasto inesperado. Si tienes deudas caras, tienes que decidir cómo repartir el dinero entre pagar la deuda y construir ese fondo. Un punto de partida razonable es guardar un monto pequeño para imprevistos mientras atacas la deuda más cara. La guía sobre el fondo de emergencia explica la idea con más detalle.

Si la deuda es de una tasa baja y ya tienes un colchón, la comparación puede cambiar. En ese caso, conviene revisar caso por caso.

Más a fondo

FINRA recomienda calcular tu patrimonio neto: sumas lo que tienes (activos) y restas lo que debes (pasivos). Si tus pasivos superan tus activos, tu patrimonio neto es negativo. Pagar deudas caras es una de las formas más directas de mejorar ese número, porque reduces los pasivos y dejas de sumar intereses.

FINRA también sugiere revisar tu flujo de caja mensual, es decir, la diferencia entre tus ingresos y tus gastos. Un flujo positivo, en el que ingresas más de lo que gastas, te da margen para pagar más deuda o empezar a invertir.

Si tienes varias deudas, ingresos irregulares o dudas sobre tus opciones legales, consulta con un profesional de finanzas personales antes de tomar decisiones grandes.