Inteligencia artificial en la banca: usos y riesgos

Los bancos y otras entidades financieras usan la inteligencia artificial para tareas como revisar operaciones, responder consultas y analizar datos de clientes. Según el Consejo de Estabilidad Financiera (FSB), un organismo internacional que informa al G20 sobre estabilidad financiera, la IA puede hacer más eficiente la operación de los bancos, ayudarles a cumplir normas y permitirles ofrecer productos más ajustados a cada cliente. Pero su informe del 14 de noviembre de 2024 también advierte que la IA puede amplificar algunos riesgos del sistema financiero.

Para qué usan la IA los bancos

El FSB menciona cuatro beneficios principales: mayor eficiencia operativa, mejor cumplimiento de las regulaciones, productos financieros personalizados y análisis de datos más avanzados. Dicho en palabras simples, la IA ayuda a procesar más información en menos tiempo y a detectar patrones que a una persona le tomaría mucho más.

Desde la llegada de la IA generativa, la lista de usos se diversificó. Esa es una familia de modelos, como los de lenguaje, que pueden producir texto, código o resúmenes. Para entender su base, lee qué es un modelo de lenguaje.

Un ejemplo concreto para un cliente: un banco puede usar un sistema que revisa miles de transacciones y marca las que se parecen a un fraude. Es un ejemplo ilustrativo; cada entidad decide cómo lo aplica.

Los cuatro riesgos que señala el FSB

El informe identifica cuatro vulnerabilidades que pueden aumentar el riesgo sistémico, es decir, el riesgo de que un problema se propague a todo el sistema financiero:

Además, el FSB advierte que la IA generativa aumenta el potencial de fraude financiero y de desinformación en los mercados. También señala que sistemas mal calibrados, que no respetan los límites legales y éticos, pueden causar daños a la estabilidad financiera.

Qué recomienda el FSB a las autoridades

Según el informe, las autoridades nacionales e internacionales deberían vigilar mejor el desarrollo de la IA, evaluar si sus marcos de regulación siguen siendo suficientes y reforzar sus propias capacidades de supervisión, incluido el uso de herramientas de IA. El comunicado de prensa añade que hay datos limitados sobre cómo se usa la IA en el sector.

En 2024, eso indicaba que la supervisión todavía se estaba poniendo al día. Para ti, como cliente, la consecuencia es simple: no conviene confiar ciegamente en que un sistema automático detectará todo.

Qué significa si un algoritmo evalúa tu crédito

Cuando un algoritmo decide si te dan un crédito, la decisión puede depender de datos que tú no ves y de patrones que nadie puede explicar fácilmente. Por eso algunas regiones lo regulan con cuidado.

Según la Comisión Europea, la ley de IA de la Unión Europea (AI Act) clasifica el scoring crediticio, es decir, la calificación automática de quién recibe un crédito, como uso de alto riesgo. Desde el 2 de diciembre de 2027, estos sistemas deberán tener evaluación de riesgos, buena calidad de datos, registro de actividad y supervisión humana antes de salir al mercado. Es una regla de la Unión Europea, no de Bolivia ni de Ecuador. Si te rechazan un crédito, pregunta al banco los motivos. Qué derechos tienes para reclamarlos depende de la normativa de tu país.

Un riesgo cercano para tu dinero: las estafas

El FSB advierte que la IA generativa aumenta el potencial de fraude. En la práctica, eso puede traducirse en mensajes bien escritos, imitaciones de voz o páginas falsas que parecen reales. Que el engaño sea más creíble no significa que el banco haya fallado.

Supón que recibes un mensaje que parece de tu banco y te pide confirmar tu clave para evitar un bloqueo de US$ 500. Si respondes y compartes la clave, alguien podría vaciar tu cuenta. Por eso, un banco serio nunca te pedirá la clave por mensaje, llamada o enlace.

Si tienes una duda, cuelga, entra por la app oficial o llama al número que aparece en la tarjeta. Nunca compartas claves, códigos ni datos completos de tu tarjeta.

Lo que debes cuidar como cliente

• Revisa tus movimientos con frecuencia y activa las alertas de la app.
• Desconfía de mensajes urgentes que piden datos o dinero.
• Si usas un banco en Bolivia o Ecuador, revisa la información que publica el supervisor financiero de tu país sobre protección al cliente.
• No compres productos de inversión por recomendación de un algoritmo sin entender sus riesgos. Una inversión puede perder valor, y puedes perder todo lo invertido.

Más a fondo

El FSB compara su informe de 2024 con uno de 2017 sobre aprendizaje automático en servicios financieros. Según el informe, la adopción de IA por parte de las firmas y de los supervisores creció gracias al avance tecnológico y a mayor capacidad de cómputo. La dependencia de proveedores y la concentración en pocos de ellos aparecen como una vulnerabilidad porque muchas entidades pueden depender de los mismos proveedores.

Si quieres seguir el marco regulatorio, lee la regulación de la IA.